深圳"二房东"之痛 或可"进军"商业地产

刘女士说，尽管出租房屋，收入有保障，但因房客具有流动性，导致空置期不产生收益。理财规划师表示，投资承包住宅再出租是一种经营方式，但要在合规合法的条件下进行。刘女士目前有大笔闲置资金，可充分发挥财务杠杆作用，向银行进行小额贷款，适当负债，在市场中寻求机会，购置商铺，进行有效投资。
刘女士，46岁，八年前和老公从老家来到深圳，做起了“二房东”，每年房租收入15万元。她的老公做一些小生意，平均每年收入5万元左右。目前，刘女士女儿14岁，70多岁的母亲跟他们一起生活。家庭财产方面，存款50万元，有车无房。刘女士想在深圳买房安家，但房价越来越高，家庭成员的高额花费令刘女士十分焦虑。她想了解，通过哪些理财途径配置资产，既能控制家庭风险，又能兼顾家庭成员养老问题。

状况分析：

缺乏投资理财知识

应分散投资获取收益

江苏银行理财规划师分析表示，刘女士家庭处于家庭成长期（小孩从出生直到上大学前，一般为9-15年），家庭成员数目稳定。此时，刘女士夫妻及母亲的保健医疗费、孩子的教育等费用成为该家庭的最大开支。刘女士家庭主要收入来源是每年的房租，收入相对稳定。刘女士所忧虑的正是大量资金的支出，如父母养老，子女高中、大学教育资金储备。

显然，刘女士缺少家庭理财知识，没有炒股，也没有购买任何理财产品、基金及保险，其定期存款比例过高。“资产投资诀窍在于‘资产配置’，当前处在低利率时期，选择长期存款不足以转移通货膨胀带来的压力。”理财规划师表示，刘女士不该将全部资金单一地存为定期，应该配置不同期限、风险及品种的产品进行理财，拿出一部分资金按照定期存款5%，国债25%，理财产品25%，基金45%的比例进行配置，其他剩余的资金可作投资，如购买商铺或发掘二手商铺，做商业地产的“二房东”。

资金储备：

配备保险建立家庭“防火墙”

刘女士一家来自安徽农村，均没有购买社保，也没有购置任何商业保险。担心母亲会生病，刘女士想为母亲购置一份医疗养老保险。

理财规划师表示，对于老人来说，重大疾病保险和意外伤害医疗保险是老年人购买保险的重要选择。目前，刘女士的母亲已过70岁，基于保险公司的风险控制制度，超过50岁购买重大疾病险等险种，保费可能几乎与能提供的保险金额一样，十分不划算。为保障家庭未来的生活品质，建议刘女士应配备一定的商业保险，为家庭建立“防火墙”。刘女士夫妇可根据实际情况投保定期寿险、意外伤害险，重大疾病险等，保额设置应不低于100万元。此外，刘女士的女儿马上要读高中，还需提前储备孩子的教育金。

投资计划：可购置商铺或发掘二手商铺

刘女士说，尽管出租房屋，收入有保障，但因房客具有流动性，导致空置期不产生收益。理财规划师表示，投资承包住宅再出租是一种经营方式，但要在合规合法的条件下进行。刘女士目前有大笔闲置资金，可充分发挥财务杠杆作用，向银行进行小额贷款，适当负债，在市场中寻求机会，购置商铺，进行有效投资。

理财规划师称，商铺是稀缺性资源，刘女士可投资商铺，主要分析地段与升值空间，对不同商铺回报率进行比较，看商铺日后是否有好的发展，果断出手。作为“二房东”，刘女士已经具有一定的承包经验，通过发掘二手商铺的真实价值，无论是选择承包商铺再转让出租，还是购买下来包装作为投资商用，投资商业地产回报率都要高于住宅，收益也将更稳定。